Sabia que, de modo a poderem conceder um crédito, as instituições financeiras precisam de consultar, entre outras coisas, o mapa de responsabilidades dos seus clientes? Se nunca ouviu falar neste documento ou se desconhece completamente a sua importância e utilidade, este artigo é para si.
O que é o mapa de responsabilidades?
O mapa de responsabilidades é um documento que abrange todos os créditos que qualquer particular possua em todos os bancos. Com base nas informações contidas nele, as instituições financeiras concluem, com a ajuda da central de responsabilidades de crédito (CRC), se devem ou não conceder um crédito após avaliarem os riscos de emprestar determinadas quantias ao cliente em questão.
Assim, o mapa de responsabilidades é um documento de extrema importância que dita frequentemente o tipo de ações que os bancos podem conceder a certas pessoas.
O que é a central de responsabilidades de crédito?
A CRC é um sistema de informação gerido pelo Banco de Portugal. Neste sistema estão presentes os historiais de empréstimos concedidos a dado cliente, bem como os créditos em curso que poderão passar a dívidas.
Este tipo de informação é cuidadosamente analisada e atualizada. O grande objetivo da CRC passa por apoiar as entidades participantes no que toca a avaliar se o empréstimo de determinada quantia constitui algum tipo de risco.
Como aceder ao mapa de responsabilidades?
Se quiser consultar o seu próprio mapa de responsabilidades e ficar a par de todas as informações relativas aos seus créditos, poderá fazê-lo de forma bastante rápida e simples, seguindo os passos indicados:
- Aceda ao site do Banco de Portugal;
- Carregue na opção “Particulares”, presente na barra superior do lado direito;
- Na parte referente a “consultar, clique em “Central de Responsabilidades de Crédito”;
- De seguida, já no final da página, escolha o mês e ano da consulta que pretende realizar;
- Marque a opção “Li e aceito a política de dados.”;
- Inicie sessão com o seu cartão de cidadão ou com os dados do Portal das Finanças;
- Assim que estiver autenticado, o seu mapa de responsabilidades irá aparecer automaticamente;
Como ler o seu mapa de responsabilidades?
Antes de mais, é importante saber que existem dois tipos diferentes de mapa de responsabilidades:
- O primeiro corresponde ao mapa de responsabilidades de crédito, onde está incluída toda a informação individual acerca de todos os contratos de crédito dos quais a pessoa é devedora ou avalista/fiador.
- O segundo corresponde ao mapa de responsabilidades de crédito agregado, onde se inclui o tipo de responsabilidade do titular do mapa. Para cada produto de crédito que tenha contratado surge o montante em dívida total, o número de produtos de crédito que tem o titular para cada tipo de produto financeiro, o montante potencial, o montante em incumprimento, bem como o número de contratos com garantias associadas.
Além disso, para uma leitura eficaz, deve saber que os créditos no mapa de responsabilidades estão organizados em 6 categorias:
- Regulares: os créditos pagos sem atrasos;
- Potenciais: os contratos de crédito em nome da pessoa que não estão a ser usados que podem vir a ser no futuro;
- Incumprimento: os créditos em atraso;
- Vencido em litígio judicial: créditos que já não estão em incumprimento, mas sim em cobrança coerciva;
- Abatido ao ativo: créditos em incumprimento e que as instituições financeiras veem como não recuperáveis;
- Renegociado: créditos dos quais resultaram algum tipo de reestruturação;
As instituições que concedem os créditos estão encarregues por todas as informações que constam no mapa de responsabilidades, pelo que cabe às mesmas alterar, corrigir ou atualizar qualquer tipo de dado.
Elementos do mapa de responsabilidades
De modo a proporcionar uma melhor compreensão sobre o seu mapa de responsabilidades, iremos abordar alguns elementos comuns que podem constar no seu documento:
- Identificador do titular e responsabilidades de crédito: pode encontrar o nome e número de identificação fiscal do titular no cabeçalho do documento. Já no canto direito, está a data a que se refere a informação e o tipo de responsabilidade do titular.
- Produto financeiro: informação sobre o tipo de crédito.
- Datas: data de início e data em que se prevê que o crédito seja reembolsado.
- Litígio judicial: crédito pendente de ação judicial.
- Tipo de negociação:
- Totalmente nova: operação nova para novo contrato;
- Renegociação regular: o contrato resulta da renegociação de um contrato anterior.
- Renegociação por incumprimento: o contrato atual resulta de uma renegociação de um contrato anterior em cumprimento
- Renovação automático: o contrato resulta de uma renovação de um contrato já criado.
- Número de devedores: devedores no contrato em questão.
- Montante total em dívida: quantia que o devedor tem de pagar.
- Montante e entrada em incumprimento: caso haja algum atraso no pagamento das prestações do crédito, a quantia total de pagamentos irá constar no documento.
- Montante potencial: quantia ainda não considerada como dívida, mas que pode vir a ser no futuro.
- Prestação e periodicidade: prestação que o titular suporta e de quanto em quanto tempo se paga tal prestação.
- Garantias: as garantias presentes no contrato.
Esperamos que este artigo tenha sido útil e que não só consiga agora compreender no que consiste o mapa de responsabilidades, mas que também saiba ler e interpretar o mesmo.
