Sabia que os depósitos a prazo são, a par dos Certificados de Aforro, um dos principais instrumentos de poupança adotados pelos portugueses? Isso deve-se ao facto de, em grande medida, serem tidos como produtos financeiros sem riscos de perda de capital, enquanto que ao mesmo tempo recompensam o investidor com juros.
No entanto, ao decidir investir nesta opção de poupança tida como mais “convencional”, é essencial descobrir quais os melhores depósitos a prazo, o que em grande medida passa pela taxa de juro aplicável.
Com o aumento das taxas de juros anunciado pelo Banco Central Europeu (BCE) e o seu impacto nas economias do velho continente, este pode ser um bom momento para maximizar as suas economias através de um depósito a prazo. Dá que pensar, não é?
Para o ajudar nessa tarefa, elaboramos o presente artigo onde, entre outros, abordamos o conceito de depósitos a prazo, as suas principais características e quais os fatores a ponderar aos escolher os melhores depósitos a prazo. Boa leitura!
O que são depósitos a prazo?
Também conhecido como “conta a prazo”, os depósitos a prazo são, como referido, um dos produtos de poupança preferidos dos portugueses. Consiste na entrega de fundos a uma entidade bancária ou financeira durante um prazo pré-determinado.
Regra geral, depois de confiar o seu dinheiro ao banco aplicando-o numa conta a prazo só voltará a poder usar o valor entregue antes do final do período definido, caso o faça antecipadamente terá uma penalizado na taxa de juro, em função das condições estabelecidas com a entidade onde fez o depósito.
Obrigações da entidade financeira
No final do período acordado, cabe à entidade financeira restituir os fundos que lhe foram pelo cliente, acrescidos de uma remuneração (juro) – a contrapartida que recebe por ter confiado o seu dinheiro à entidade em questão. Ao contrário do que acontece quando recorrer a um crédito para habitação, nos depósitos a prazo o credor passa a ser o cliente, assumindo o banco o estatuto de devedor.
Características dos depósitos a prazo
Para que possa escolher os melhores depósitos a prazo, saiba que existem algumas características inerentes a este tipo de produto financeiro que deve ter em consideração antes de tomar uma decisão. A saber:
- Prazo – Os depósitos a prazo tendem a variar bastante no que à duração diz respeito. Os prazos mais comuns são de 3, 6, 12 e 24 meses. Por norma, quanto mais longo for o prazo, maior será a taxa de juro.
- Taxa de juro – Em virtude de determinar a rentabilidade do depósito, assume-se como o fator mais importante a considerar antes da subscrição deste produto de poupança. As taxas de juro podem ser fixas ou variáveis.
- Montante – Regra geral, as entidades financeiras estabelecem o valor mínimo e máximo para a constituição de um depósito a prazo. Estes variam em função do banco em questão, bem como do tipo de depósito.
Melhores depósitos a prazo em 2023
Começamos pela conclusão: os melhores depósito a prazo são depósito tidos como promocionais. Estes são depósitos que proporcionam taxas de juros superiores à média com a finalidade de atrair a atenção de potenciais clientes, incentivando-os a abrir uma conta num banco específico.
Embora, regra geral, sejam ofertas de curto prazo e não renováveis, este tipo de depósito oferece as taxas de juros mais altas disponíveis no mercado, tornando-se uma opção interessante que deverá ponderar, sobretudo considerando que muitos bancos, como é o caso do OpenBank, não cobra qualquer comissão para abertura ou manutenção de conta.
| Instituição | Produto | Prazo | TANB | Montante |
|---|---|---|---|---|
| OpenBank | Depósito Open Novos Clientes 3,5% TANB | 6 meses | 3,50% | 1€ |
| ActivoBank | Depósito a Prazo para Novos Clientes | n/d | 2,25% | 2.500€ |
| Banco Carregosa | Bem-Vindo | 3 meses | 3,00% | 25.000€ |
| Bankinter | Depósito Net Boas-Vindas | 18 meses | 2,50% | 5.000€ |
| Banco Invest | Invest Choice Novos Montantes | 3 a 12 meses | 2,75% | 2.000€ |
| Banco Finantia | DP Finantia Aforro 2 anos | 24 meses | 3,30% | 100.000€ |
Escolher os melhores depósitos a prazo
Mas afinal como escolher os melhores depósitos a prazo? Pois bem, chegado aqui resta-nos abordar os fatores mais importantes na escolha de um depósito a prazo.
Qual a taxa de juro aplicável?
Como referido, a taxa de juro é a contrapartida que o seu banco lhe irá atribuir por lhes confiar as suas poupanças. Embora possam ser usados outros critérios para determinar a melhor taxa de juro, regra geral, usa-se a TANB (Taxa Anual Nominal Líquida). Recordamos, no entanto, que esse não será o juro que lhe chegará aos bolsos, dado haver lugar ao pagamento de taxas e impostos e, quando aplicável, de comissões bancárias.
Haverá lugar ao pagamento de comissões bancárias?
Embora a tendência seja, cada vez mais, isentar os clientes do pagamento de comissões de abertura, manutenção e movimentação de contas, são ainda vários os bancos que cobram essa comissões bancárias. Escolher os melhores depósitos a prazo também deverá passar por aí, sobretudo quando os valores aplicados são reduzidos.
Qual o prazo de aplicação pretendido?
Como referimos, a movimentação antecipada dos valores que aplicou nos depósitos a prazo pode levar a penalizações que, não raras vezes, chegam a 100%. Isto quer dizer que se mobilizar o depósito a prazo antes do seu fim, ainda que parcialmente, poderá receber apenas o valor que investiu. Também por este motivo o prazo de aplicação é um fator a considerar ao escolher os melhores depósitos a prazo.
Qual o valor que tem disponível?
Para evitar as penalizações que abordamos no ponto anterior, o ideal será considerar as suas necessidades de liquidez a curto, médio e longo prazo. Isto é um passo essencial que o ajudará a determinar o montante que pode efetivamente investir, “nem mais, nem menos”.
Em caso de dúvida, não deixe de simular!
Existem vários sites na internet que lhe permitem usar simulares para comparar diferentes opções. A Associação de Defesa do Consumidor (DECO), por exemplo, é uma das opções a considerar. Poderá ainda fazer uso do simulador de juros nos depósitos a prazo do Banco de Portugal (BdP) que lhe permite calcular o rendimento resultante de aplicações de capital em depósitos, por determinados períodos de tempo.
Sabemos que identificar quais os melhores depósitos a prazo nem sempre é uma tarefa fácil. Por essa razão esperamos que o presente artigo lhe possa vir a ser útil nessa tarefa!
