Quais as diferenças entre cartão de crédito e débito?

Uma alternativa conveniente ao dinheiro, os cartões de crédito e de débito foram criados para tornar mais fácil as transações do dia a dia, possibilitando o pagamento de bens e/ou serviços de forma simples e segura. No entanto, muito além das facilidades para pagamento, a sua utilização acarreta ainda outros benefícios, razão pela qual são hoje a forma preferida dos portugueses para transacionarem o dinheiro.

Todavia, embora ambos os cartões possuam funções similares e pareçam idênticos entre si, o facto é que não o são. Para facilitar, abordamos neste artigo as principais semelhanças e diferenças entre o cartão de crédito e débito.

O que é um cartão de débito?

Antes de explicarmos as diferenças entre cartão de crédito e débito, faz-se necessário, primeiramente, lançar luz sobre cada um deles: o que são, para que servem e como os adquirir. No caso do cartão de débito, este é essencialmente usado para movimentar uma conta bancária, dando acesso instantâneo ao saldo disponível.

Dessa forma, ao invés de usar dinheiro em espécie ou cheques, o comprador pode facilmente usar o cartão de débito para comprar em lojas físicas e online ou pagar por serviços, sendo o valor debitado automaticamente da conta corrente associada. Além disso, como é emitido por um banco no ato de abertura da conta, o cartão de débito pode também ser utilizado em caixas eletrónicas (ATMs) para realizar levantamentos e outras transações.

Para a segurança do comprador, cada cartão de débito deve incluir:

• Um número único de 16 dígitos;
• Data de validade do cartão – na qual, após o vencimento desta, o cartão fica inválido e precisará de ser substituído por um novo;
• Um CVV de 3 dígitos – sigla inglesa, CVV significa código de verificação do cartão.
• Uma senha (código PIN) – cuja quantidade de dígitos varia de acordo com o banco emissor.

Atualmente, a maioria dos cartões de débito são também emitidos com chip ou microchip, uma tecnologia que armazena informações para efetuar as transações de forma mais segura.

Vantagens do cartão de débito

• Sem dívidas: Optar por usar apenas um cartão de débito é uma ótima forma de evitar dívidas e de se manter dentro do limite do seu orçamento mensal.
• Sem análise de crédito: Como o cartão de débito é automaticamente vinculado ao saldo disponível uma conta bancária, o banco emissor do cartão normalmente não realiza análises do histórico de crédito do cliente, mesmo que este tenha um mau histórico de crédito junto da Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal.
• Controlo financeiro: O uso do cartão de débito possibilita ao comprador maior controlo da sua vida financeira e dos seus gastos mensais, dado ser providenciado um extrato detalhado com todas as transações realizadas.

Desvantagens do cartão de débito

• Plafond extra: Quando o valor da compra ultrapassa o saldo disponível na conta bancária do comprador, o banco pode oferecer, no ato da compra, um plafond extra, emprestando com juros altos a quantia necessária para que a transação seja efetuada.
• Impossibilidade de pagamentos às prestações: Com o cartão de débito, o comprador fica limitado as compras a pronto, sendo impossível parcelar valores.
• Necessidade de vínculo com a instituição financeira: Como ter uma conta bancária é um requisito básico para obter um cartão de débito, o comprador não pode optar por não ser vinculado a instituição financeira emissora do cartão.

O que é um cartão de crédito?

Em aparência, não existem diferenças entre cartão de crédito e débito, uma vez que o cartão de crédito é idêntico ao cartão de débito, possuindo também um número único de 16 dígitos, data de validade, CVV, código PIN e chip.

No entanto, o cartão de crédito funciona de forma diferente, sendo que o valor gasto pelo comprador é emprestado por um credor banco) por um determinado período, normalmente de 30 a 45 dias – à partida sem a cobrança de juros adicionais sobre o valor faturado.

Assim sendo, durante esse período, qualquer compra feita é paga primeiro pelo credor (banco) e mais tarde, reembolsada pelo comprador. Isso é possível pois, ao adquirir um cartão de crédito, é atribuído ao comprador um limite de crédito, que indica precisamente o valor máximo que poderá ser gasto.

Apesar do cartão de crédito ter vantagens, esta modalidade de crédito pode ser arriscada, já que quando o saldo devedor não é pago, o comprador poderá sofrer com dívidas e cobranças abusivas.

Vantagens do cartão de crédito

• Conveniente para emergências: Mesmo quando há planeamento financeiro, nem sempre é possível suportar despesas de última hora. É precisamente nessas horas que poderá ser útil ser titular de um cartão de crédito. Por exemplo, se precisar de fazer obras em casa e o valor do seu fundo de emergência não for suficiente, a cobrança poderá ser feita no cartão, dando-lhe mais tempo para pagar.
• Pagamento às prestações: Quando as prestações não são acrescidas de juros, parcelar uma compra em valores mensais menores pode ser uma ótima alternativa para o comprador, dado que o ajudará a reter o seu dinheiro, que poderá ser usado para outros fins mais ou menos importantes.
• Segurança: Nos casos em que o cartão de crédito é perdido ou furtado, o titular poderá solicitar através da linha de apoio ao cliente que o cartão seja cancelado, evitando o seu uso por terceiros.

Desvantagens do cartão de crédito

• Sensação de dinheiro extra: Muitos compradores acabam por usar o cartão de crédito inadequadamente para complementar o seu rendimento mensal, o que pode originar dívidas, não devendo o crédito ser visto como um rendimento extra.
• Compras impulsivas: O cartão de crédito é um verdadeiro vilão para aqueles que não possuem moderação na vida financeira, já que o poder de compra pode acabar por levar a compras por impulso, que por sua vez, podem levar às dívidas e ao incumprimento.
• Juros abusivos: Nos casos em que é feito o pagamento parcelado da fatura ou quando o pagamento do saldo devedor é feito apenas parcialmente, os juros e demais encargos tendem a ser altíssimos.

Diferenças entre cartão de crédito e débito

Além das principais diferenças entre cartão de crédito e débito mencionadas anteriormente, como o tipo de transação – na qual, no cartão de débito, o valor a ser pago é debitado automaticamente do saldo do comprador, enquanto no cartão de crédito, o pagamento é normalmente feito cerca de um mês depois – existem outras diferenças entre as duas modalidades.

Emissão e taxas

• Cartão de débito: Uma das principais diferenças entre cartão de crédito e débito é que o cartão de débito é emitido gratuitamente no ato de abertura da conta do comprador, sendo, na maioria das vezes, livre de taxas ou cobranças de adesão. Em alguns casos específicos, o comprador deve pagar apenas as comissões de manutenção da sua conta bancária, podendo assim usar livremente o seu cartão de débito, sem pagar a mais por isso.
• Cartão de crédito: Nessa modalidade, o comprador poderá ter de arcar com uma taxa anual de manutenção do seu cartão de crédito (anuidade). Além disso, poderão ser cobradas outras taxas adicionais pelo credor, como juros, encargos e multas.

Benefícios

• Cartão de débito: Normalmente não oferecem benefícios adicionais aos clientes.
• Cartão de crédito: Uma das principais diferenças entre cartão de crédito e débito, é que o uso do crédito proporciona ao comprador alguns benefícios adicionais, como recompensas de reembolso (cashback), programa de pontos que podem ser trocados por produtos e serviços, descontos, proteção contra fraudes, acumulação de milhas aéreas a cada compra e assim por diante.

Pedido de emissão

• Cartão de débito: Processo de solicitação simples, enviado automaticamente pelo banco e sem maiores burocracias.
• Cartão de crédito: Processo mais burocrático, envolvendo o envio da documentação pessoal do comprador, bem como uma análise do seu histórico de crédito e do seu rendimento.

Levantamentos

• Cartão de débito: É possível realizar levantamentos com um cartão de débito em qualquer caixa eletrónica (ATM), sem a cobrança de juros ou encargos, uma vez que o dinheiro já pertence ao comprador. No entanto, para a segurança do mesmo, a maioria dos bancos costuma estabelecer um limite máximo de levantamento por dia.
• Cartão de crédito: Embora também seja possível realizar levantamentos com um cartão de crédito, em algumas situações, o valor disponibilizado para o levantamento poderá ser acrescido de juros e encargos que costumam ser altos, sendo esta outra das principais diferenças entre cartão de crédito e débito.

Histórico de crédito

• Cartão de débito: Em geral, não impacta o histórico de crédito pessoal do comprador.
• Cartão de crédito: Em caso de incumprimento, o consumidor poderá ver-se privado da atribuição de crédito bancário (automóvel, consumo, etc.), enquanto não saldar as suas dívidas.

Débito vs. crédito: como escolher o melhor cartão?

Agora que entendeu todas as diferenças entre cartão de crédito e débito, é hora de escolher a modalidade ideal. Para isso, tenha em mente que o tipo de cartão mais adequado irá variar de acordo com o perfil de cada comprador, bem como dos seus hábitos de consumo.

Sendo assim, na nossa opinião, para aquelas pessoas que possuem pouco controlo sobre as despesas, um cartão de débito é muito provavelmente a melhor escolha para evitar dores de cabeça. Porém, se é organizado no que toca ao dinheiro, não está em situação de incumprimento (crédito mal parado) e acredita ter a capacidade financeira para pagar o valor que eventualmente venha a ter em dívida integralmente, então o cartão de crédito poderá ser a melhor opção.